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Pianificazione del pensionamento - guardare oltre i 50 anni
Prendersi cura della propria pensione in tempo per vivere appieno la propria pensione In Svizzera, il sistema pensionistico di vecchiaia si basa su tre pilastri: la previdenza pubblica (1° pilastro), la previdenza professionale (2° pilastro) e la previdenza individuale (3° pilastro). Questo sistema lascia molto spazio all'iniziativa privata e all'ottimizzazione. Se sfrutta questo margine di manovra e inizia a pianificare il suo pensionamento con sufficiente anticipo, potrà affrontarlo in tutta tranquillità.
Per la maggior parte delle persone, il pensionamento è un punto di svolta importante nella vita. Ha un impatto sul tempo libero, sulle relazioni con il partner, sulle finanze, sullo status sociale e su molti altri settori.
Nessuno sa esattamente cosa sia il pensionamento, ma è possibile prepararsi ad esso imparando dagli altri e anticipando la nuova vita che verrà.
Finanziariamente parlando, è utile pianificare il pensionamento per tempo, perché può ancora ottimizzare la sua pensione qualche anno prima di andare in pensione. Il sistema pensionistico svizzero di vecchiaia le offre un ampio margine di manovra.
Il sistema a tre pilastri
Il sistema pensionistico svizzero si basa su tre pilastri: previdenza pubblica, previdenza professionale e previdenza individuale. La previdenza pubblica è obbligatoria per tutti, mentre quella individuale è facoltativa. I dipendenti che percepiscono uno stipendio annuo pari o superiore a 20.880 franchi svizzeri sono obbligati a sottoscrivere un'assicurazione pensionistica professionale, mentre i lavoratori autonomi possono sottoscrivere un'assicurazione se lo desiderano.
In linea di principio, il 1° pilastro - il regime pensionistico pubblico - copre le esigenze di base. Il 2° pilastro, o previdenza professionale, ha lo scopo di mantenere il tenore di vita abituale dopo il pensionamento. Le prestazioni del 1° e del 2° pilastro non sono generalmente sufficienti a mantenere il tenore di vita abituale.
Il 1° pilastro: la previdenza pubblica (AVS/AI)
Il 1° pilastro comprende l'assicurazione per la vecchiaia e i superstiti (AVS), l'assicurazione per l'invalidità (AI) e le prestazioni complementari (PC), che vengono erogate in determinati casi. L'AVS è il regime di solidarietà più importante della Svizzera; è stato istituito nel 1948 ed è stato rivisto dieci volte dalla sua nascita.
L'AVS è stata concepita per compensare la perdita di reddito dovuta all'età o alla morte:
- La pensione di vecchiaia consente agli assicurati di ritirarsi dalla vita lavorativa con sicurezza economica.
- La pensione di reversibilità impedisce che il decesso di un coniuge o di un genitore comporti difficoltà finanziarie insormontabili per i superstiti.
L'AVS è un'assicurazione obbligatoria. Ogni adulto che vive o lavora in Svizzera è assicurato. I cittadini svizzeri che lavorano all'estero possono stipulare un'assicurazione volontaria per evitare lacune contributive. Anche i bambini e le persone che non svolgono un'attività lavorativa, come gli studenti, i disabili, i pensionati e le casalinghe, sono coperti dall'AVS.
L'AVS è finanziata in base al principio di ripartizione: i contributi versati dalla popolazione attiva vengono immediatamente utilizzati per finanziare le pensioni correnti. L'assicurazione si basa quindi sul principio della solidarietà tra le generazioni.
Tuttavia, da molti anni il divario tra coloro che pagano i contributi e coloro che ricevono le pensioni si sta allargando, in quanto la percentuale di anziani sulla popolazione totale continua ad aumentare. A lungo termine, il cambiamento demografico minaccia il sistema AVS nella sua forma attuale, al punto che l'età pensionabile potrebbe dover essere innalzata prima o poi.
Le prestazioni AVS non sono somme colossali e garantiscono solo uno standard di vita minimo. Le pensioni di vecchiaia sono calcolate in base agli anni di contributi e al reddito medio annuo. Vengono adeguate per tenere conto delle variazioni dei salari e dei prezzi; attualmente, la pensione massima annuale è di 27.840 franchi svizzeri per una persona sola e di 41.760 franchi svizzeri per una coppia. La
pensione minima è la metà di quella massima.
Per conoscere l'importo della pensione a cui avrà diritto, può richiedere l'estratto conto individuale AVS all'indirizzo
www.ahv.ch
Se ha più di 40 anni, le verrà inviato gratuitamente.
Pensione AVS annua massima:
- CHF27.840 per persone single
- CHF41.760 per le coppie
Il 2° pilastro: la previdenza professionale (LPP)
I fondi pensione esistono da oltre 100 anni, ma la previdenza professionale è rimasta a lungo facoltativa; è stata incorporata nella Costituzione federale solo nel 1972, per costituire il 2° pilastro della previdenza per la vecchiaia. Solo nel 1985 la Legge federale sulla previdenza professionale ha introdotto il 2° pilastro obbligatorio.
La previdenza professionale si basa sul seguente principio: una parte del reddito - che rappresenta tra il 3,5% e il 9% del salario assicurato, a seconda dell'età della persona interessata - viene accreditata su un conto individuale invece di essere versata direttamente al dipendente. Il datore di lavoro versa su questo conto un importo almeno pari al contributo del dipendente. Il conto individuale viene quindi alimentato ogni mese con una somma compresa tra il 7% e il 18% del salario assicurato, a seconda della fascia d'età del dipendente.
Il denaro investito in questo conto nel corso degli anni costituisce il capitale di risparmio per la pensione, che guadagna interessi al tasso minimo LPP. Attualmente, nel 2011, questo tasso è del 2%. Al momento del pensionamento, potrà ritirare questo capitale o chiederne la conversione in una rendita vitalizia; troverà maggiori dettagli a pagina 18 di questo opuscolo.
A differenza dell'AVS, il 2° pilastro non è un regime di solidarietà; in linea di principio, ognuno risparmia per sé. I dipendenti di età pari o superiore a 17 anni devono essere assicurati presso un fondo pensione attraverso il loro datore di lavoro, se pagano i contributi AVS e guadagnano almeno 20.880 franchi svizzeri all'anno. Fino al 1° gennaio successivo al compimento del 24° anno di età, i dipendenti che versano i contributi LPP sono assicurati solo contro il decesso e l'invalidità; in seguito iniziano a costituire il loro patrimonio pensionistico.
Le persone elencate di seguito non sono soggette al regime pensionistico professionale obbligatorio:
- lavoratori autonomi,
- lavoratori dipendenti con un contratto di lavoro non superiore a tre mesi,
- le persone che lavorano in un'azienda agricola e che sono membri della famiglia del proprietario dell'azienda, e
- persone che hanno un'incapacità lavorativa di almeno il 70% secondo l'AI.
Per i redditi più elevati, il salario non è completamente soggetto all'assicurazione obbligatoria. La parte del salario che supera l'importo massimo LPP, pari a 83.520 franchi, è nota come parte sovraobbligatoria e non è soggetta ad alcuna legislazione. Troverà tutti i dettagli sulla parte sovraobbligatoria del suo capitale di pensione nel regolamento della sua cassa pensione.
Le prestazioni erogate dalla cassa pensione e dall'AVS hanno lo scopo di garantire agli assicurati il mantenimento del loro abituale tenore di vita dopo il pensionamento. Tuttavia, a causa dei numerosi cambiamenti avvenuti dall'introduzione della LPP, oggi questo obiettivo è raramente raggiunto.
Gli interessi pagati sui risparmi previdenziali, ad esempio, sono stati notevolmente ridotti. Anche il tasso di conversione, che definisce la quantità di risparmio previdenziale accumulato che viene versata ogni anno agli assicurati sotto forma di pensione, è stato abbassato. Quando è stata introdotta la LPP, questo tasso era stato fissato al 7,2%. Ma con l'invecchiamento della popolazione, è prevista una riduzione al 6,8% entro il 2014. Questa piccola differenza nel tasso non è priva di conseguenze: per un risparmio pensionistico di 400.000 franchi svizzeri, la pensione annuale era di 28.800 franchi svizzeri con il tasso iniziale, mentre nel 2014 sarà di soli 27.200 franchi svizzeri.
Pensione annuale massima nel regime obbligatorio LPP: circa 27.000 franchi svizzeri.
Il 3° pilastro: la previdenza individuale
Se le prestazioni del 1° e del 2° pilastro non sono sufficienti a mantenere il suo standard di vita abituale, può colmare le lacune previdenziali - almeno in parte - con il 3° pilastro.
La previdenza individuale è disponibile in due varianti:
- Il pilastro 3a, noto anche come previdenza vincolata, prevede vantaggi fiscali: può dedurre dal suo reddito l'importo versato nel pilastro 3a, risparmiando fino a 2.000 franchi svizzeri di imposte. Un'aliquota fiscale ridotta viene applicata quando il capitale di pensione accumulato nel pilastro 3a viene versato in un momento successivo. Tuttavia, le somme che possono essere destinate al pilastro 3a ogni anno sono limitate.
- Il pilastro 3b, noto anche come previdenza illimitata, è più flessibile, ma non offre alcun vantaggio fiscale. Il pilastro 3b comprende tutte le forme di risparmio privato diverse dal pilastro 3a: conti di risparmio, contanti, vari prodotti di risparmio e di investimento, rendite vitalizie, casa di proprietà, oggetti di valore, ecc. .
Il Pilastro 3a le consente di risparmiare fino a 2.000 franchi svizzeri all'anno in tasse.
"È essenziale includere il suo partner nel processo di pianificazione."
Perché pianificare la pensione quando la legge ha previsto tutto?
Bruno Kaufmann: Ci sono molte cose che può e deve preparare per se stesso, a partire dai seguenti aspetti: intendo andare in pensione anticipata? Come gestisco la transizione dalla vita lavorativa al pensionamento attivo? Come posso organizzare il mio tempo in modo saggio quando arriva il momento? Dovrei ritirare il denaro che ho risparmiato con il mio fondo pensione sotto forma di rendita o di capitale?
Quando dovrei iniziare a pianificare la pensione?
Idealmente, a partire dai 50 anni. A questa età, i figli sono generalmente maggiorenni, le esigenze non sono più le stesse, c'è ancora tempo per recuperare eventuali carenze finanziarie e, in generale, si dispone di una situazione professionale stabile e, di conseguenza, di un reddito confortevole. I lavoratori autonomi, invece, devono iniziare a pensare alla pensione non appena avviano la loro attività, almeno dal punto di vista della pianificazione della successione.
Come si pianifica la pensione? A cosa deve prestare attenzione?
È molto importante includere il suo partner nella pianificazione. Si rivolga a un consulente previdenziale specializzato, che analizzerà le opzioni della sua pensione professionale: può riscattare la sua pensione per aumentare il suo capitale pensionistico? Può permettersi di richiedere una liquidazione in capitale o di prendere in considerazione un pensionamento anticipato? Quale sarà la sua pensione e quella del suo partner in caso di morte?
Quali azioni può intraprendere ora per migliorare la sua situazione finanziaria in pensione?
Ci sono diverse possibilità. La prima è quella di riacquistare anni di assicurazione con il suo fondo pensione, che presenta vantaggi in termini di ottimizzazione fiscale, miglioramento della sua pensione di anzianità ed eventualmente facilitazione del pensionamento anticipato. Anche la creazione di un piano pensionistico personale del pilastro 3a con vantaggi fiscali è una soluzione. Ma ciò che ritengo più importante è risparmiare a livello personale: deve eliminare la sovraassicurazione e la doppia assicurazione e ridurre i costi, ad esempio aumentando la franchigia della sua assicurazione sanitaria.
Pianificare la pensione: prendere in mano il suo futuro in dieci passi
Tre pilastri, ritiro del capitale, pensioni, attivi pensionistici: sembra tutto molto complicato. In realtà, però, non è così difficile pianificare finanziariamente il suo pensionamento. Ecco come farlo in dieci passi.
- Prima di tutto, inizi la sua pianificazione determinando il budget che verrà utilizzato per coprire le spese quotidiane durante la pensione. Pensi ai progetti che desidera realizzare in futuro, al suo futuro stile di vita e ai rischi che dovrà assumersi in termini finanziari e di salute. Prenda anche in considerazione i suoi desideri personali, come ad esempio investimenti importanti nella sua casa.
Immaginiamo che le sue spese di vita durante il pensionamento ammontino a 80.000 franchi svizzeri all'anno. - Per conoscere l'importo della pensione AVS annuale a cui avrà diritto, richieda un estratto conto individuale alla sua cassa di compensazione AVS.
La pensione ha un tetto massimo di 27.840 franchi svizzeri all'anno. - Parli con la sua cassa pensione per sapere anche a quanto ammonta la pensione LPP che riceverà ogni anno.
In questo esempio, ipotizziamo che la pensione LPP ammonti a 27.160 franchi all'anno. - Per determinare il suo gap pensionistico annuale, calcoli la differenza tra le sue spese attuali e le rendite che riceverà dalla sua cassa pensioni e dall'AVS.
CHF80.000 - CHF27.840 -
CHF27.160 = CHF25.000. - Ora può stimare di quanto capitale avrà bisogno all'età di 65 anni per colmare il suo gap pensionistico. Ipotizzando un'aspettativa di vita media di 85 anni, dovrà colmare il suo deficit pensionistico annuale in 20 anni per raccogliere il capitale necessario.
20 x 25.000 franchi svizzeri = 500.000 franchi svizzeri (capitale necessario). - Calcolare l'ammontare del capitale di cui dispone oggi (capitale effettivo), ossia le attività che già possiede. Tenga presente che il suo capitale matura interessi fino al pensionamento.
Importo attualmente disponibile: 200.000 franchi svizzeri. Grazie agli interessi, questo capitale aumenterà fino a 260.000 franchi svizzeri al momento del pensionamento (capitale effettivo). - Prenda la differenza tra il capitale effettivo e il capitale richiesto per determinare il suo fabbisogno di capitale e scoprire quanto dovrà risparmiare fino al momento del pensionamento per poter poi far fronte alle sue spese attuali.
500'000 CHF - 260'000 CHF =
240'000 CHF (fabbisogno di capitale). - Quanto tempo ha a disposizione per risparmiare il capitale mancante?
Per scoprirlo, deduca la sua età attuale dall'età pensionabile.
65 - 45 = 20 anni. - Ora può calcolare l'importo che deve risparmiare per coprire il suo fabbisogno di capitale.
CHF240.000 in 20 anni =
CHF12.000 all'anno o CHF1.000 al mese. - Confronti l'importo che deve risparmiare con le sue risorse finanziarie. Riuscirà a risparmiare abbastanza da qui alla pensione per raccogliere il capitale necessario? In caso contrario, esistono diverse opzioni per ottimizzare il suo budget. La prima consiste nel limitare le spese dopo il pensionamento, per ridurre il suo fabbisogno finanziario annuale. Può anche aspettare fino all'età di 67 anni per andare in pensione, in modo da avere più tempo per compensare eventuali carenze nella sua pensione. Oppure può ridurre le sue spese attuali per mettere da parte più denaro fino alla pensione. Forse troverà altri modi per ottimizzare la sua strategia di investimento e ottenere un rendimento migliore.
Costruire rapidamente la ricchezza e utilizzarla in tutta tranquillità
Pianificare la pensione le permette di sapere quanto denaro deve mettere da parte per godersi la pensione senza preoccupazioni finanziarie. Ma deve iniziare il prima possibile a costruire il patrimonio necessario e a pensare all'investimento migliore per il periodo successivo al pensionamento.
Nella maggior parte dei casi, il reddito del 1° e del 2° pilastro copre solo il 40-60% dell'ultimo stipendio percepito prima del pensionamento. Quindi, se vuole mantenere il suo standard di vita abituale durante il pensionamento, deve accumulare un capitale aggiuntivo. Prima inizia a risparmiare, meglio è, perché l'effetto dell'interesse composto aumenta nel tempo.
Rendimento o sicurezza
Quando si tratta di investimenti, non ci sono grandi guadagni senza grandi rischi. Purtroppo, nessuno strumento d'investimento può sfuggire alla legge del rapporto rischio/rendimento; un investimento non può garantire rendimenti elevati offrendo al contempo la massima sicurezza.
Inoltre, esiste un conflitto di obiettivi tra liquidità e redditività: gli investimenti disponibili a breve termine sono spesso sinonimo di rendimenti inferiori.
L'interazione tra rendimento, sicurezza e liquidità comporta continui compromessi. In ogni caso, la scelta della forma di investimento ottimale dipende dalle sue esigenze personali; non esistono strategie di investimento universali che siano ottimali per tutti.
Raramente qualcuno può correre il rischio di perdere il proprio capitale pensionistico in investimenti finanziari. Se sta investendo denaro che le servirà per la pensione, la sicurezza deve avere la precedenza sul rendimento; assuma rischi elevati solo con il capitale che può permettersi di perdere in tutto o in parte.
Se non è sicuro di quale investimento scegliere per il suo capitale di pensione, opti per la sicurezza, anche se il rendimento deve risentirne. Inoltre, man mano che si avvicina alla pensione, scelga investimenti che privilegiano la sicurezza, perché più passa il tempo, più il suo patrimonio diventa prezioso.
Naturalmente, è frustrante puntare tutto sulla sicurezza e vedere le persone intorno a lei che ottengono alti profitti dai loro investimenti. Ma la crisi finanziaria ci ha dimostrato che un forte rialzo nasconde sempre un alto rischio di caduta.
Un sapiente mix di rendimento, sicurezza e liquidità.
Costruire il capitale con il Pilastro 3a
Quando desidera accumulare un patrimonio per la pensione, di solito vale la pena di sfruttare per prima cosa tutte le possibilità offerte dal Pilastro 3a - la previdenza vincolata - che comporta vantaggi fiscali.
Può dedurre l'importo annuale investito nel Pilastro 3a dal suo reddito imponibile. In seguito, quando il capitale viene ritirato, non si applica la normale aliquota fiscale, ma un'aliquota ridotta.
Tuttavia, un investimento nel Pilastro 3a è soggetto a una serie di restrizioni:
- L'importo che può versare ogni anno è limitato; attualmente, nel 2011, è di 6682 franchi svizzeri per i dipendenti assicurati presso un fondo pensione e di 32.832 franchi svizzeri per i lavoratori autonomi.
- Può ritirare il capitale accumulato non prima di cinque anni prima del pensionamento ordinario, a meno che non si trasferisca all'estero, avvii un'attività autonoma o acquisti una casa.
In linea di principio, una soluzione d'investimento del Pilastro 3a può assumere due forme:
- una soluzione bancaria, oppure
- una soluzione assicurativa.
Con la soluzione bancaria, versa il denaro su un conto 3a e beneficia di un tasso preferenziale. Esistono anche conti 3a collegati a fondi di investimento, che le permettono di partecipare alla performance di un fondo. Questi conti offrono interessanti prospettive di rendimento casco, ma i rischi sono di conseguenza elevati. Nell'ambito della soluzione assicurativa, beneficia anche di una protezione: una parte del premio annuale viene utilizzata per coprire i rischi di invalidità e di morte. In caso di morte, l'assicuratore versa la somma concordata ai beneficiari. In caso di incapacità lavorativa, l'assicuratore paga i premi. Il capitale le viene versato alla scadenza del contratto. Tuttavia, le caratteristiche di sicurezza di questa soluzione limitano il rendimento. Come per la soluzione bancaria, può scegliere prodotti assicurativi collegati a fondi di investimento.
La scelta di una o dell'altra soluzione sarà dettata dalla sua situazione personale e dai suoi piani. Può anche combinare le due soluzioni aprendo un conto 3a presso una banca e stipulando una polizza di risparmio 3a con una compagnia assicurativa. L'importo totale investito in una delle due soluzioni non deve superare l'importo massimo della franchigia.
Aumentare il capitale con il pilastro 3b
Non vuole essere soggetto alle restrizioni del pilastro 3a? Allora può investire come desidera nel pilastro 3b. Sebbene non vi siano vantaggi fiscali associati a questo tipo di previdenza, essa offre una grande libertà. Offre un'ampia scelta di soluzioni bancarie e assicurative, da prodotti strutturati complessi a polizze di assicurazione sulla vita di ogni tipo e persino un 'gruzzolo'.
Pagamenti nel pilastro 3a: tetto massimo di 6682 franchi per i dipendenti.
Diversificare i suoi investimenti
Poiché ogni tipo di investimento ha i suoi vantaggi, ma anche i suoi svantaggi, in genere ha senso diversificare i suoi investimenti moltiplicando le forme di investimento.
Facciamo un esempio:
Ogni anno, lei investe 3.400 franchi svizzeri in una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale e versa 3.166 franchi svizzeri su un conto bancario 3a collegato a fondi di investimento. In termini di "triangolo magico" formato da rendimento, sicurezza e liquidità, si ottiene il seguente risultato:
- Rendimento: il pilastro 3a collegato a fondi di investimento e i privilegi fiscali che ne derivano le offrono buone opportunità di rendimento.
- Sicurezza: l'assicurazione sulla vita le garantisce il pagamento una tantum di una somma stabilita in anticipo, alla quale potrà attingere, ad esempio, all'età di 65 anni.
- Liquidità: è libero di determinare le somme versate sul conto 3a in qualsiasi momento, fino all'importo massimo previsto dalla legge; se dovesse avere bisogno di un po' più di denaro disponibile in un determinato anno, non deve far altro che ridurre i pagamenti.
In prossimità del pensionamento, la sicurezza è fondamentale
Più si avvicina al pensionamento, più i suoi investimenti dovrebbero essere incentrati sulla sicurezza. Negli anni che precedono il pensionamento, riallocare gradualmente gli investimenti fortemente orientati al rendimento in investimenti che pongono l'accento sulla sicurezza.
In cosa investire dopo il pensionamento?
Una volta in pensione, la maggior parte delle persone passa da una fase di costruzione del capitale a una fase di consumo del capitale, ossia inizia a vivere dei propri risparmi. In questo periodo, è particolarmente importante trovare il giusto equilibrio tra rendimento, sicurezza e liquidità per i suoi investimenti.
In questa fase, tuttavia, la liquidità diventa sempre più importante, in quanto ha bisogno di contanti per far fronte alle spese quotidiane. Questo influisce sulle sue opzioni di investimento. Alcuni investimenti redditizi le consentono di assicurarsi un rendimento più elevato bloccando il suo capitale per un certo periodo, ma subirà perdite significative se dovesse essere costretto a ritirarlo prima del tempo.
Di quanta liquidità ha bisogno?
Si assicuri di poter sempre far fronte alle spese fisse, come i costi dell'alloggio, del cibo e così via. Gli esperti consigliano di creare sempre un cuscinetto di sicurezza mettendo da parte circa sei stipendi mensili in un conto bancario, prima di investire il suo capitale in uno dei tanti strumenti finanziari presenti sul mercato.
Una strategia collaudata in termini di consumo di capitale consiste nell'investire il suo denaro dopo il pensionamento in 'compartimenti' con orizzonti di investimento diversi (breve, medio e lungo termine); una parte del suo capitale genererà così un rendimento interessante, mentre l'altra parte sarà disponibile rapidamente. L'importo investito in ogni strumento e in ogni comparto dipende ancora una volta dalla sua situazione personale.
Dopo il pensionamento, investa in investimenti a breve, medio e lungo termine.
I suoi investimenti sono sicuri?
Ogni prodotto di investimento ha una posizione unica all'interno del triangolo magico; le caratteristiche di rendimento, sicurezza e liquidità variano notevolmente da un prodotto all'altro.
Sebbene le obbligazioni abbiano la fama di offrire un elevato grado di sicurezza, è consigliabile investire solo in obbligazioni emesse da società ritenute solide dalle agenzie di rating.
Le azioni, invece, sono soggette a fluttuazioni di valore molto forti. Il prezzo delle azioni di una società per azioni che diventa insolvente può addirittura scendere a zero!
La crisi attuale ha dimostrato che gli investimenti apparentemente sicuri non sono immuni da perdite di valore. Alcune grandi aziende non sono state risparmiate da cali massicci dei prezzi delle azioni o sono addirittura fallite.
Anche un conto bancario non offre una sicurezza infallibile, poiché anche le banche possono diventare insolventi. La legge federale svizzera sulle banche e le casse di risparmio ha tuttavia istituito la 'protezione dei depositanti', in base alla quale i fondi depositati presso una banca godono di un trattamento privilegiato fino ad un massimo di 100.000 franchi svizzeri (attualmente) per cliente e per banca.
In caso di fallimento della banca, i depositanti recuperano i loro fondi fino a questo importo, con priorità su tutti gli altri creditori. Gli attivi che superano questo importo vengono assegnati ai crediti di terza classe. Il limite di 100.000 franchi svizzeri si applica per cliente, non per conto bancario.
Le banche con garanzia statale si trovano in una posizione speciale: la maggior parte dei cantoni garantisce le passività delle proprie banche cantonali, anche per i depositi superiori a 100.000 franchi svizzeri.
Le cose sono un po' diverse per le compagnie di assicurazione. L'assicuratore deve garantire le richieste derivanti dai contratti di assicurazione sulla vita, costituendo le cosiddette attività vincolate. In caso di apertura di una procedura fallimentare, le polizze di assicurazione sulla vita garantite dai beni vincolati non vengono sciolte, ma trasferite a un altro assicuratore o alla FINMA, l'Autorità svizzera di vigilanza sui mercati finanziari.
L'assicurazione sulla vita offre una grande sicurezza.
Investimenti: le cinque regole d'oro
- Non sia troppo ambizioso
Non nutra speranze illusorie di rendimento; si accontenti di guadagni affondati e non rimpianga le opportunità mancate. - Essere determinati
Compro o non compro? Non c'è ritorno senza prendere una decisione. Non sia troppo avventato, ma sia determinato. - La pazienza è d'oro
Non sia sempre "effervescente"; l'impazienza può portare a comportamenti avventati. Soprattutto in tempi di crisi, a volte deve dire a se stesso: "Aspettiamo e vediamo". - Diversificare gli investimenti
Anche se pensa di aver trovato l'offerta migliore, non metta tutte le sue uova in un solo paniere: opti per investimenti diversificati. - Riconoscere gli errori
Se ha preso una decisione sbagliata, sappia riconoscerlo, altrimenti correggerà il suo errore troppo tardi e perderà ancora più denaro. Una delle sue azioni sta iniziando a scendere e non mostra segni di arresto? Non sprechi altro denaro acquistando altre azioni.
"Dovrebbe controllare ogni cinque anni se un investimento sta reggendo".
Come può ottenere un rendimento elevato con un rischio basso?
Beat Lang: è praticamente impossibile. Se vuole che il suo capitale generi un rendimento sostanziale, deve essere disposto ad assumere rischi elevati.
Quali sono le regole principali dell'investimento?
Tutti gli investimenti operano all'interno del triangolo magico dell'investimento, che comprende rendimento, sicurezza e liquidità. Quando pianifica la pensione, deve tenere presente che sta passando da una fase di costruzione del patrimonio a una fase di consumo del capitale; può permettersi di correre maggiori rischi nella prima fase che nella seconda. A volte consiglio di optare per investimenti che offrono una protezione del 100% e di investire i guadagni risultanti in investimenti più aggressivi.
Come facciamo a sapere qual è la forma di investimento più adatta?
Lavoriamo con i nostri clienti per determinare la loro disponibilità ad assumere rischi e la loro capacità di assumerli. A tal fine, utilizziamo un questionario che chiediamo loro di compilare. Per accumulare capitale, in genere consiglio di sottoscrivere un'assicurazione di risparmio con interessi garantiti, ossia una soluzione del pilastro 3a o 3b. Con questo tipo di assicurazione, può includere una copertura del rischio per il suo partner. È anche possibile scegliere prodotti legati a fondi d'investimento, che offrono opportunità di rendimento leggermente superiori.
Quanto spesso dovrebbe rivedere la direzione dei suoi investimenti?
Dipende tutto dalla natura degli investimenti. Per gli investimenti a lungo termine, come le azioni, è meglio mantenere la strategia nel lungo periodo, tranne forse in caso di forti fluttuazioni. In linea di massima, ogni cinque anni circa dovrebbe verificare la tenuta dell'investimento. Ciò significa prendersi il tempo necessario per chiedere una consulenza professionale prima di prendere una decisione e, soprattutto, non cambiare la nuova strategia troppo rapidamente, poiché qualsiasi arbitraggio comporterà dei costi.
Pensionamento prima del tempo?
L'invecchiamento della popolazione in Svizzera sta accelerando. Una delle probabili conseguenze a lungo termine è l'aumento dell'età pensionabile. Ma pochi svizzeri vogliono lavorare più a lungo: il pensionamento anticipato è un sogno molto diffuso. Un sogno che può diventare realtà se si pianifica in anticipo e si colmano per tempo le lacune della propria pensione.
Sono finiti gli stress e le tensioni delle maratone di riunioni; ora è il momento del tempo libero e delle passeggiate nella foresta. Molte persone si accorgono di impiegare molto tempo per arrivare alla loro "ultima grande vacanza". I sondaggi hanno dimostrato che circa tre quarti degli svizzeri sognano di andare in pensione anticipata.
Infatti, quasi il 50% delle persone con un'occupazione retribuita in Svizzera lascia il mondo del lavoro prematuramente; il 30% va in pensione anticipata tre anni prima della normale età pensionabile, il 20% uno o due anni prima.
Molti di loro possono permetterselo... ma molti sono addirittura costretti a farlo.
A prima vista, queste cifre possono sorprendere, perché il pensionamento anticipato ha un costo. Andare in pensione prima significa rinunciare a uno stipendio e vedere la propria pensione di vecchiaia seriamente intaccata.
Ma l'argomento finanziario sembra tutt'altro che scoraggiante, almeno per le persone più agiate. Le statistiche dimostrano che quanto maggiore è il capitale pensionistico accumulato nel 2° pilastro durante la vita lavorativa, tanto più è probabile che le persone vadano in pensione anticipata.
Quando si parla di pensionamento anticipato, non bisogna dimenticare che ci sono anche molti casi di pensionamento anticipato forzato. Circa un terzo delle persone che vanno in pensione anticipata hanno dovuto smettere di lavorare a causa di problemi di salute, ristrutturazioni aziendali o ridimensionamenti.
In totale, circa un sesto dei dipendenti in Svizzera va in pensione anticipata contro la propria volontà. Molti si trovano in difficoltà di fronte a questo destino inaspettato, soprattutto perché le preoccupazioni finanziarie spesso superano la felicità che questa nuova libertà comporta.
La tendenza a ritirarsi prima dalla vita lavorativa e l'elevato numero di prepensionamenti forzati dimostrano che conviene pensare per tempo alle conseguenze finanziarie del pensionamento anticipato, indipendentemente dal fatto che si sia presa in considerazione o meno questa possibilità.
Un lavoratore su sei va in pensione anticipata contro la sua volontà.
Di quanto denaro ha bisogno? Su quanto può contare?
Cosa significa esattamente preoccuparsi del pensionamento anticipato con sufficiente anticipo? Significa che dovrebbe iniziare a pensare al suo pensionamento dalla vita lavorativa e a fare il punto sulla sua situazione finanziaria non oltre i 50 anni. In questo modo avrà il tempo sufficiente per colmare eventuali lacune nella sua pensione.
AVS: riduzioni significative delle prestazioni
Se lo desidera, può richiedere di percepire la pensione AVS uno o due anni prima di questa età. In questo caso, poiché si stima statisticamente che riceverà la pensione per un periodo più lungo rispetto al pensionamento all'età normale, la sua pensione annuale sarà ridotta. La riduzione ammonta al 6,8% per ogni anno di anticipazione.
Secondo il registro delle pensioni del 2007, appena un terzo delle donne ha ricevuto la pensione AVS uno o due anni prima, e solo l'8% degli uomini. Ciò significa che la maggior parte delle persone che vanno in pensione anticipata non riceve la pensione AVS prima di aver raggiunto la normale età pensionabile, per evitare una riduzione della pensione.
Quando richiede una pensione anticipata, di norma deve continuare a versare i contributi AVS fino al raggiungimento dell'età pensionabile normale; il contributo minimo è di 475 franchi svizzeri e il massimo è di 10.300 franchi svizzeri all'anno.
Se desidera ricevere la pensione AVS in anticipo, deve presentare domanda alla cassa di compensazione AVS competente. Deve presentare la domanda almeno tre mesi prima della data di scadenza. Può trovare l'indirizzo della sua cassa di compensazione sul sito web
www.ahv.ch
Pensione anticipata di un anno: pensione AVS ridotta del 6,8% per tutta la vita.
Cassa di previdenza: la situazione varia da caso a caso
Le casse di previdenza possono adattare i loro modelli di pensione anticipata come ritengono più opportuno. Contatti il suo fondo pensione per sapere se offre il pensionamento anticipato. Alcune casse pensioni compensano l'assenza di una pensione AVS con una pensione transitoria, oltre alla pensione anticipata. La pensione transitoria può essere finanziata versando contributi aggiuntivi durante la vita lavorativa; la maggior parte dei datori di lavoro paga la metà dei contributi.
Il pensionamento anticipato comporta una riduzione significativa della pensione. Il fondo pensione le versa una certa percentuale del suo capitale di pensionamento sotto forma di pensione annuale. Questa percentuale - nota come tasso di conversione - e il suo capitale di pensionamento sono significativamente più bassi in caso di pensionamento anticipato rispetto al pensionamento ordinario.
- Il fondo pensione riduce la pensione di vecchiaia perché, quando paga una pensione anticipata, subisce un deficit perché il datore di lavoro e il dipendente non versano più i contributi e non c'è più reddito da interessi; deve quindi finanziare più pensioni con un reddito contributivo inferiore. La riduzione della pensione è pari al 6-7% per anno di anticipazione.
- Gli assicurati accumulano circa un quarto del loro capitale pensionistico totale durante gli ultimi cinque anni di attività lavorativa, poiché questo è spesso il periodo in cui il loro stipendio è più alto e i loro contributi sono quindi i più elevati. Inoltre, l'effetto dell'interesse composto pesa un po' di più sul bilancio ogni anno.
Colmare il gap pensionistico
Il gap pensionistico derivante dal pensionamento anticipato può essere colmato in diversi modi. Ad esempio, trovando un buon investimento per il proprio patrimonio. È anche possibile che il suo datore di lavoro le paghi un'indennità per facilitare il suo pensionamento anticipato.
Non dimentichi che l'indennità di licenziamento è tassabile. Se le autorità fiscali ritengono che l'indennità di licenziamento abbia la natura di una pensione, si applicherà l'aliquota fiscale preferenziale per le pensioni. Altrimenti, viene tassato come reddito sostitutivo, insieme agli altri redditi.
La riduzione della rendita del fondo pensione è dal 6% al 7% per ogni anno di pensionamento anticipato.
Pensionamento anticipato: la sua lista di controllo
- All'incirca all'età di cinquant'anni, decida quando desidera andare in pensione.
- Contatti il suo fondo pensione per sapere se il pensionamento anticipato è un'opzione
alla data desiderata. - Pensi allo stile di vita che intende adottare in pensione. Rediga un budget realistico che tenga conto di tutte le spese e non dimentichi i rischi come una malattia che potrebbe comportare spese mediche elevate.
- Chieda alla sua cassa di compensazione AVS di fornirle un estratto conto individuale e contatti la sua cassa pensione per conoscere l'ammontare del suo patrimonio pensionistico.
- Verifichi con il suo datore di lavoro se paga una pensione transitoria in caso di pensionamento anticipato.
- In base al suo budget, calcoli l'importo del divario di reddito.
- Esegua un inventario dei suoi beni: proprietà, saldi di conto corrente, fondi pensione del 2° e 3° pilastro, titoli, assicurazioni sulla vita, partecipazioni azionarie, eredità prevedibili, ecc.
- Calcolare l'importo del capitale aggiuntivo di cui ha bisogno per colmare il suo gap pensionistico e consultare il suo consulente previdenziale.
- Se desidera ritirare i suoi averi di vecchiaia sotto forma di capitale, informi la sua cassa pensione della sua decisione entro la scadenza. Per quanto riguarda l'AVS, dovrebbe far valere i suoi diritti circa tre mesi prima del pensionamento.
Codici postali serviti:
1977 1978, 3978 , 3975, 3971
- 1977 Icogne, 1978 Lens, 3978 Flanthey, 3975 Randogne, 3971 Chermignon
- Nel centro della località di Crans .
- Francese,Inglese,Italiano,Portoghese,Spagnolo,Tedesco
- Assicurazione di viaggio,Assicurazione infortuni per collaboratori domestici,Assicurazione vita,Protezione legale dei pazienti
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